C’est quoi un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération financière conclue entre un organisme financier spécialisé et un particulier. Objectif : regrouper des emprunts en cours pour réduire le montant des mensualités, bénéficier d’un meilleur taux de crédit ou encore d’une enveloppe budgétaire supplémentaire.

Le rachat de crédit, qu’est-ce que c’est ?

Le rachat de crédit consiste à fusionner des crédits en cours : emprunt immobilier, prêts à la consommation, crédit auto ou tout autres crédits.

Les avantages sont nombreux : simplifier son budget avec une seule mensualité de remboursement au lieu de plusieurs prélèvements à des dates différentes ; un taux de crédit mieux négocié ou encore une enveloppe budgétaire supplémentaire et une mensualité avec un montant de remboursement moins élevé.

Cela permet aussi de négocier un nouvel emprunt plus intéressant quand on a souscrit un crédit trop cher par exemple. Un taux de crédit trop élevé peut vite être très coûteux ! Le rachat de crédit est aussi une solution pour éviter une situation financière difficile, qui pourrait aller jusqu’au surendettement. Et c’est aussi une solution pour négocier un montant de remboursement plus adapté à une situation familiale ou personnelle qui évolue (nouveau travail, séparation…) ou à des projets (vacances, achat imprévu, études coûteuses d’un enfant…).

Qui peut demander un rachat de crédit ?

Demander un rachat de crédit est une solution possible dans de nombreuses situations. Il n’y a donc pas de profil type pour demander un rachat de crédit. On peut solliciter un rachat de crédit en étant locataire ou propriétaire, employé ou cadre, en vivant seul, en couple – ou encore après un divorce ou une séparation. Certains sont en CDI, d’autres sont indépendants ou retraités.

Chaque situation est étudiée au plus près, pour trouver une solution financière qui permette d’alléger le budget et qui réponde aux besoins. Certaines conditions s’appliquent quand même.

Quelles sont les conditions pour un rachat de crédit ?

La première condition pour un rachat de crédit est… d’avoir plusieurs crédits en cours ! En effet, pour que le rachat de crédit soit économique et intéressant, il faut qu’elle concerne plusieurs emprunts. Pour que le rachat de crédit soit intéressant financièrement, il faut aussi que la durée restant à rembourser soit supérieure à la durée écoulée, ou que le montant restant soit important.

Autre condition : justifier de revenus fixes et pérennes. Dans un même foyer, un seul CDI peut suffire. Chaque demande peut être étudiée en fonction de la situation.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Pour qu’un rachat de crédit soit intéressant financièrement, il faut aussi que son coût soit étudié au plus près. Les frais liés au rachat de crédit sont absorbés dans le financement final du regroupement des emprunts.

Certains frais sont à prévoir avec le rachat de crédit :

  • Les indemnités de remboursement (IRA), qu’on appelle aussi pénalités. Elles sont précisées dans le contrat de souscription du prêt initial, et le montant ne peut pas dépasser 3 % de ce qu’il reste à remboursement. Ces pénalités peuvent être demandées par l’établissement bancaire lorsqu’on rembourse un crédit plus tôt que ce qui est prévu.
  • La garantie ou l’assurance emprunteur, lorsqu’une assurance a été souscrite en même temps qu’un prêt.
  • Les frais de dossier, qui sont comptés dans le projet final.

Quelles sont les étapes du rachat de crédit ?

Pour réussir son rachat de crédit et réaliser une opération financière intéressante, certaines étapes et démarches sont à prévoir. Il est recommandé de faire appel à un professionnel spécialiste du rachat de crédit pour un accompagnement adapté.

Demander une analyse complète de sa situation financière : ces éléments peuvent être fournis en ligne sur un simulateur, pour avoir une première idée des solutions possibles ;

Constituer un dossier complet : certaines pièces sont à prévoir, comme une pièce d’identité, un justificatif de domicile, un justificatif de revenus, de dettes ou de logement. Ces éléments vont permettre de calculer le montant qui peut être emprunté, en prenant en compte l’ensemble des charges et des revenus.

Etudier l’offre proposée en fonction des besoins et de la situation. On y retrouve la durée du financement, les échéances, le montant de la trésorerie qui peut être débloqué…. En cas d’accord de financement, l’organisme débloque les fonds rapidement.

Ces étapes peuvent être réalisées rapidement. En général, demander un rachat de crédit est plus rapide que de souscrire un nouveau crédit auprès de sa banque.